互联网存款被取消,对你有什么影响?

最新资讯 2020-12-25 浏览(175)

最近,以蚂蚁集团为首的多家互联网公司,集体下架了互联网存款产品,短短几天之内,相关产品在互联网上几乎全部消失。对个人来说,这到底会带来怎样的影响呢?

对于互联网公司集体下架互联网存款产品,很多人的第一反应是,余额宝是不是不能用了?事实上,余额宝和互联网存款产品并不是一回事,余额宝是一种货币基金,而互联网存款产品,主要是一些中小银行和互联网平台合作,推出的高息存款产品。按照监管层的最新表态,互联网金融平台开展此类金融业务,属“无照驾驶”的非法金融活动。

对于个人来说,互联网存款产品消失,最直接的影响是又少了一个对抗通胀的工具。互联网存款产品提供的收益率相对较高,3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%,和当前市场上同类产品相比,这样的收益率已经可以算是顶尖水平。以无风险理财产品来看,目前国内相对较高的是国债和大额存单,年化收益率都不到4%,即使是有风险的银行理财,大部分收益率也没有互联网存款产品高。而且,互联网存款产品对接的是传统银行,能够享受存款保险机制的保障,50万元以内的存款能够保证绝对安全。

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图|人民视觉

互联网存款产品之所以能够提供较高的收益,主要原因在于中小银行的揽储压力。长期以来,我国中小银行在和国有大行的竞争中处于全面弱势,在互联网金融平台兴起之后,中小银行可以借助互联网平台打破地域限制,通过高利率吸引更多存款,互联网存款兴起之后,有些中小银行的存款来源,有超过8成来自互联网。从积极的角度来看,互联网存款业务可以增加市场竞争,打破国有大行的垄断,甚至还可以在一定程度上提升我国的利率市场化水平,为储户带来更高回报。

表面上看,我国存款利率已经全部实行市场化,但与此同时,为了防止恶性竞争,各大商业银行在2013年成立了一个“市场利率定价自律机制”,通过行业同盟的形式,将存款利率的上浮空间控制在一定范围之内。但是最近几年互联网存款兴起之后,部分中小银行提供的利率已经突破了上限,对行业自律机制形成了冲击。

互联网存款打破利率潜规则,对储户而言自然是好事,不过,带来的风险也是显而易见。虽然对个人而言,互联网存款也可以享受存款保险制度的保障,50万元以下的个人存款暂时没有风险,但中小银行将存款利率提高到显著高于行业的平均水平,也是大大增加了自身的经营成本和风险,并将风险转移到政府层面。

虽然近年来我国金融市场开始打破刚性兑付,但是一旦发生风险事件,出于维稳需求,政府并不会完全袖手旁观,还是会出面收拾金融机构造成的乱局,在最大程度上挽回损失。所以,中小银行通过互联网平台揽储,如果能够顺利扩张业务,利润归自己所有,一旦发生风险,损失由政府买单,如果这种行为不加约束,就会形成较大的道德风险。中小银行通过互联网揽储,在事实上打破了地域限制,使得这些城商行甚至村镇银行的经营范围扩展到全国,这不仅违反了相应规则,也超过了中小银行的风险把控能力。

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中国经济当前面临较大的增长压力,降低企业融资成本,是拯救实体经济的重要手段。但是,互联网平台通过高息揽存,银行存款利率大幅上升,势必也会相应提高贷款利率。这种利率传导机制,不利于整体利率下行,尤其是中小银行的服务对象以中小企业居多,互联网平台高息揽储,成本压力很有可能会转嫁给中小企业。

从更深层面来看,互联网存款的风险并非始于今日,监管层在此时将互联网存款定义为非法经营,其实并非主要针对中小银行,而是剑指互联网平台。因为和这些中小银行合作的大都是国内的头部互联网企业,这些大型互联网公司的话语权远远超过了这些中小银行,在合作关系中处于更强势的主导地位,而这些互联网公司并没有相应的金融牌照,所以严格来说,属于非法金融活动,这才是监管层真正想要打击的重点。

过去几年,国内的互联网金融业务高速发展,给民众带来极大的便捷性和较高的回报,但随着互联网金融的规模越来越大,各种平台频频爆雷,让很多很多普通人血本无归,而网络小贷的兴起,更是给整个金融体系都都带来了较大的潜在风险。高速发展的互联网金融,最近开始迎来历史性拐点。

11月初,蚂蚁集团在上市前夜被紧急暂停,拉开了这一轮互联网金融监管的序幕。紧随其后,国内的p2p平台被全部清零,阿里巴巴集团涉嫌垄断被立案调查,12月24日,阿里巴巴在香港的股价大跌8%。而最值得关注的是,年底的中央政治局会议,以及中央经济工作会议,都提到了“强化反垄断和防止资本无序扩张”。互联网金融平台迎来了前所未有的监管风暴,从P2P到网络小贷再到互联网存款,互联网巨头们的业务正在一个个被清理整顿。

这一轮互联网金融整顿,对普通人的影响也开始逐渐显露出来。P2P平台被清零、互联网存款被取消,意味着理财工具少了很多选择,跑赢通胀的难度越来越大,网络小贷被整顿,很多年轻人的花呗额度开始减少,消费能力也受到了制约。

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《我是余欢水》剧照

从网络贷款到网络存款都已经一步步纳入监管,那么,下一个被整顿的又将是什么样的互联网金融产品呢?

随着过去几年互联网金融平台的爆炸式发展,很多人已经和互联网金融产生了很强的联系。互联网金融带来的不仅是高收益,更有便捷性,部分互联网金融产品,已经成为很多人离不开的一部分。如果将来越来越多的互联网金融业务被禁止,普通人的生活也将受到极大影响。

毋容置疑,当前的互联网金融平台的确需要强力监管,过去几年互联网金融的蒙眼狂奔,已经给很多普通人乃至金融体系都带来极大风险。不过,最大的挑战就在于,在强力整顿的同时,如何避免将婴儿和洗澡水一起倒掉?过去几年在监管上过度放松,导致了P2P和网贷乱象,现在如果一棒子打死,不仅不利于创新,还可能会回到过去传统银行几家独大的局面,对消费者来说,这大概是最不愿意看到的结局。

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