股东涉黑、沦为提款机!重拳严打的互联网存款,背后内幕惊人

最新资讯 2020-12-23 浏览(166)

最近有个事闹得不小。

先是支付宝把互联网存款产品全都下架,紧跟着腾讯、京东、百度、携程也纷纷把自己平台里的这类产品撤下了。

有人问,这是反对互联网垄断的新举措吗?

这个帽子还真扣歪了。

其实在互联网存款这个业务里,互联网公司就是个“工具人”,主要提供流量,当然,他们也不无辜,渠道费按千二、千三的比例提取,所以他们是极有动力去推广的,太赚钱了。

但这在监管看来,全是风险,必须按住。

很多人不理解这是怎么回事,咱们就来说道说道。

这个产品的名字有点拗口,其实互联网存款还是银行存款,只不过是通过互联网平台存钱,还是存到了银行里。

不过,这和你去宇宙行存钱还是有一点区别的:

1、 产品背后的银行,绝大多数你可能都没听说过,像哈密银行、华瑞银行、华通银行、蓝海银行、梅州客商银行、三湘银行、锡商银行、新安银行、亿联银行……

主要都是一些地方性的城商行、农商行,实力跟股份制银行、国有大行没法比。

2、那大家为啥愿意在这存钱呢?

利息给的高。

这几年的存款利息实在一般般,存个大额,利息也就两三个点,最近年底拉存款,很多银行咬牙能给3.85%,再额外给点福利,也就这样了。

互联网存款可不一样,3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%,基本都是目前实行的自律定价机制的上限,再高就违规了。

这还不算,因为竞争激烈,很多产品还给各种额外的加息券,加一起有的利息都超过5%了,存一百万,一年至少多一万,不香吗?

3、但很多人还是有疑虑,靠谱吗?

安心吧,人家都替你想到了,广告做得好:“本金保障、受国家监管·执行50万内100%赔付、可提前支取”。

其他的便捷性就更多了,50块就能存,7天到五年都行,随时存取……反正你想要的都有。

很多人就纳闷了——这么优秀的产品,怎么就下架了呢?小老百姓多挣点钱的通道又少了一个。

还有些人说了,不就是因为这些银行把大行的存款给抢跑了吗?都是国家的银行,能有啥风险呢?

这事还真不是这么简单。

猫哥先给大家普及下这些城商行、农商行是怎么来的,带着怎样的基因,看完大家就知道为啥他们“创新”的动力这么强了。

1、大家都知道,中小微企业、农户一直是银行不愿意接触的客户,但这些人最需要钱。

70年代的时候咱们是怎么解决这个问题的呢?成立城信社、农信社。

但是很快这些基层金融单位就被超高的坏账率搞惨了,不良资产处置不了,地方的金融风险越累积越高,谁也没办法。

2、后来高层拍板,归拢到商业银行里吧。

于是1995年,全国第一家城商行——深圳市城市合作银行成立了,2001年全国第一家股份制农村商业银行——张家港农村商业银行成立了。

有用吗?效果不错。2000年的时候,这些银行的坏账率都在10%以上,到了2007年,不良率降到了3%左右。

形势一片大好。于是那些年,城商行、农商行遍地开花。

3、光把不良资产处理了还不行,得赚钱啊!

别说,机会来了,2009年四万亿,这些中小银行可爽坏了。

不仅钱多了,业务限制还少了,以前不允许异地经营,现在可以了;以前开个分支机构,数量、地址管制很严,现在省内分支机构完全不受限制了。

别说,没了束缚,这些中小银行真的很能干。

那几年,大银行赚钱赚到不好意思,平均下来每年的增长率也就15%,但这个速度和城商行根本不在一个档次,全国城商行总资产的年均复合增长是34.2%,高一倍多。

很多人可能会好奇,他们怎么做到的呢?靠给中小微放贷款吃利差吗?

这么想就错的离谱了。

城商行的发展史,就是和监管的一个“猫鼠游戏”,说起来很有意思。

2011年,政策收紧了异地扩张,这条路被堵死,于是,中小银行的“创新”来了:

● 第一回合:

2012年,表外理财业务爆发,这些银行与信托、保险等非银金融机构合作,把资金投向了房地产和地方融资平台;

2013年银监会出台8号文,严管非标,这个模式受限制了;

● 第二回合:

既然政府不让干,这些银行开始通过表内买入返售等同业业务腾挪信贷规模,说白了就是更隐秘、更费劲,但钱还是能赚不少的;

2014年,监管发了个7号文,直接约束同业业务,买入返售顿时就萎缩了。

● 第三回合:

政府又不让干了,咋办?别急。

2014年,同业存单来了,在宽松货币政策下,这些银行大量发行同业存单,通过期限错配到同业理财、委外等等,赚取利差。

总之一句话,用尽各种方式,把钱投向各种错综复杂的资产里面,主要的受益者是谁呢?

房地产、地方政府融资平台、“两高一剩”行业、股市与债市等等。

那几年是中小银行的黄金时代。

就这么折腾到2016年,金融严监管的大时代来了。资管新规出台,各种影子银行、表外的玩法都一一被干掉,监管的MPA考核比一般公司的KPI难多了。

城商行的好日子可到头了。同时监管也说了,要不忘初心,回归传统的信贷业务。

但是,走得太远,已经忘了为什么出发。

要回归主业,也有点难,为啥呢?

1、比如拉存款,你有10万存银行,一样的利息,一个是宇宙行,一个是你们县的银行,你选哪个?大多数人都会选宇宙行吧,至少更踏实。

这就是说,这些中小银行在吸收存款方面没任何优势。

2、再比如放贷,年初西贝老板说现金紧张,然后没两天浦发咔咔给了几个亿的授信,这种客户,你们县银行的能力够不着。它只能贷给同样缺钱的小吃店,说不准老板没两天就收拾行李回老家了,风险超高。

这就是说,他们在放贷业务上也没啥优势。

都没优势,这些城商行想靠吃利差就过上好日子,还是有点难的。

有人说了,那就接受命运,踏踏实实做个普通人呗。

想得美!

这些银行前面不都有地名吗?作为少之又少的地方持牌金融机构,它有义务、有责任支持地方经济建设,得把钱拉来、搞活,否则这行长也别干了。

所以还得扬鞭奋蹄。

也别说,虽然最近这几年管得非常非常严,但和监管的猫鼠游戏也还在继续:

1、先是结构性存款,靠这个产品拉了几万亿存款,结果7月份被喊停了;

2、后来有个国有大行研发出了“靠档计息”的存款产品,啥意思呢?通俗地说,就是活期存款享受定期存款的高息,肯定受用户欢迎。

于是2018年,中小银行基本普及了这个产品,结果,这两天六大行统统叫停了,中小银行肯定也玩不了了。

3、最有效果的,就是互联网存款。为啥中小银行这么喜欢呢?

好处太多了。

不允许异地运营,互联网上可以实现全国运营;

“零风险、高收益”,很多用户的存款就搬过来了,有钱了,事就好办了。

靠这个创新性产品,这些中小银行没少拉存款,占了不少城商行、农商行总存款量的80%以上。

钱又多了!然后……

这不就都下架了。

为啥监管总盯着这些中小银行呢?

背后是有原因的,往小了说,是怕流动性出现问题,往大了说,是怕这些银行撑不住倒了。

会出现这样的事吗?有可能的。

中小银行的好日子其实早就结束了。2019年以来,不少银行的指标恶化的厉害:

● 1、今年城商行整体净利润基本是负增长,农商行二季度净利润增速下滑到-11.42%,较2019年末大幅下降20.6%。

● 2、今年有的城商行营收降幅达72.1%,净利润降幅达102.1%。

……

总结起来就一个字,惨。

为啥前几年那么好,这两年这么差呢?

也好理解:

1、对手来了。

今年大行的任务是加大低息贷款,这就挤占了中小银行的领地,本来息差就小,这下更难办了;

2、历史遗留问题来了。

前几年干的太猛,很多项目现在成坏账了。看看他们的投向——地产、城投平台、政府不鼓励的产业、股债——都是受严管的领域。

3、治理能力有限。

这两年骗子都盯着中小银行使劲骗,说白了,就是因为这些银行的治理能力太差。

股东涉黑、沦为提款机!重拳严打的互联网存款,背后内幕惊人 (https://www.caibaibai.cn/) 最新资讯 第1张
 

隔三差五就能看到类似的标题,动不动就被骗走几亿,手法很粗糙,但骗子就是得逞了。

股东涉黑、沦为提款机!重拳严打的互联网存款,背后内幕惊人 (https://www.caibaibai.cn/) 最新资讯 第2张

被骗的很多银行规模也就几百亿,一把被骗走几个亿,太难挽回了。

天赋一般,能力有限,光这些就完了吗?远远没有。

偏偏这些中小银行里还藏着很贪婪的一群人——居心不良的股东。

索罗斯说,要想多挣钱,就要离钱近。

结果有些人把这句话发展了下:要想多挣钱,就要买银行。

前些年,有实力的公司都在买金融机构,保险、银行最佳。

大银行太难了,于是城商行就成了各路资本追逐的目标,冲进来一堆牛鬼蛇神,其中不少人都憋着要把银行的钱转到自己口袋里。

这么说有证据吗?非常多。

今年7月,银保监会首次曝光了38家银行保险重大违法违规股东名单,以城商行为主,违规问题很多,最主要的就是股东们把这些银行当成了自己的提款机。

比如黑龙江一个农商行的股东把自己持有的银行股份做了质押贷款,这比较常见,但他的贷款额已经超过了他的股权净值,银行居然还给他放贷了。

房子值100万,抵押后成功贷款150万,你还不?

丹东也有个银行,股东就是第一大贷款客户,从银行借了47.39亿元,但这个银行的贷款总额也还不到500亿,占资本净额的62.44%,再借就把银行都搬回家了。

还有些人,入股银行之后能够控制内部,于是直接诈骗。

有个叫玄盛资本的玩得最“溜”,先是从另一个机构骗了一笔贷款,人家没挥霍,入股了东北一个农村商业银行,然后做了一堆假资料从入股的银行里骗了3亿,这还算少的。

晋州恒升银行给大股东一共发放了17114笔贷款,被骗了26亿。

这两年阿里拍卖上卖银行股权的不少,城商行、农商行为主,不少都是借了银行的钱还不了,里外里银行亏多少,只有他们自己知道。

股东涉黑、沦为提款机!重拳严打的互联网存款,背后内幕惊人 (https://www.caibaibai.cn/) 最新资讯 第3张

这些银行的不良股东,除了搞钱,还有的甚至是黑社会,长沙农商行的一个发起人后来都上了打黑办的名单,被判了25年,这些人真不知道怎么进来的,一手搞钱,一手涉黑,真玩下去得有多大的坑?

这些无良股东巧取豪夺走的,不少就是通过互联网存款搞来的钱,一面拉高了整体社会的融资成本,一面消耗行业信誉,除了养肥自己,也可能搞出更多的坑和雷。

现在城商行、农商行这些规模加一起有65万亿,体量太大,下行期,不能出事的。

作者| 猫哥

来源| 大猫财经

-----THE END-----

本文发表在: 财百百 本文链接: https://www.caibaibai.cn/291.html

郑重声明:本文版权归原作者所有,转载文章仅为传播更多信息之目的,如作者信息标记有误,请第一时间联系我们修改或删除,多谢。

发表评论