花呗分期和最低还款哪个划算

蚂蚁花呗 2020-12-15 浏览(113)

有男性朋友表示,从过新年到过春节,从情人节到女神节,用天天花呗就没停过。

周末9号10号就是还款日了,如果不想一次性全额还,在延期、分期和最低还款三种方式中,选择哪种还款方式最划算呢?

第一种:延期还款

延期还款是花呗从今年开始启用的新功能。按照原来的规定,当月的花呗账单应于次月 10 日之前还款,而延期还款则是将还款日再往后推迟一个月。代价就是付出一点手续费。

花呗分期和最低还款哪个划算 (https://www.caibaibai.cn/) 蚂蚁花呗 第1张

可延期还款的金额最低100元,最高5000元。根据还款金额不同,收费从 2 到 40 元不等。比如你需要延期还款1000元,则需要交手续费20元,获得宽限一个月的机会。看起来不多,算一下实际年化收益率20*12/1000=24%。可是一点都不低。

延期不同金额对应的实际年化率如下表所示,每个区间的还款金额越小,实际年化越高。延期还款总体年化率为8%-24%。

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第二种:分期还款

我们再比较一下分期还款的实际年化是多少?比延期高还是低。

花呗账单分期的基础利率随着分期数增加而递增。根据等额本息计算,沿用上面的例子,有1000元需要分期还款,分3期,分期费率为2.5%。

利息:1000×2.5%÷3=8.3

每月应还金额:本金(1000÷3=333.33)+利息=341.63元

有人估算年化率是25*4/1000=10%,这种计算方法实际上是不准确的,它忽略了复利的计算。

有人推算等额本息分期还款折算年化率的公式为:年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24。按照公式,算得分期对应的实际年化率:

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大致估算,花呗分期实际年化率在15%-16.25%之间。

第三种:最低还款

最低还款的规则是只需要还应还款额的10%,未还款的金额每天按照万分之五利率计息。选择最低还款额会失去享受免息期的待遇,需要支付一定利息。实际欠了几天还几天。

同样拿欠了1000元来举例,比如账单日是3月1号,还款日是3月10号,这1000元是在2月20日消费的。

那么3月10日:他还了100元。一个月后,他需要归还的利息有:1000×0.05%×9(20日-1日)+(1000-100)×0.05%×31(3.1~4.1)=18.45元。

因为选择了最低还款方式,所以失去了免息优惠,所以需要计算2月份已还款的100元也需要计算利息。

本金为900元,本息一起为918.45元。折算年化率高达22.14%。而且最低还款还有一个陷阱,会不断诱惑你在次月也选择最低还款方式。导致利滚利,要还的越来越多。

三种方式,哪种最划算呢?

根据上面的计算,延期还款年化在8%-24%,分期还款年化在15%-16.25%,最低还款在22.14%左右。

选择哪种,要根据个人实际情况出发。

延期还款适合第一个月有5千元以内开销,但下个月一发工资就能全部还上的人,对于这种情况,第一个月以2元-40元为代价,争取30天宽限性价比较高。首月还款额很低,但次月还款压力较高,所以必须保证次月能全部还上。

如果首月开销在5千元以上,只能选择分期还款。分期是把债务等额本息平摊到好几个月,减轻了还款压力。适合需还款额较高,在大几万以上,3个月内也无法全额还的朋友。对于这种情况,建议可以尽量拉长还款期数。虽然总要还利息较高,但平摊每个月压力较小,12期的实际年化也没比3月高多少。所以说,分长期性价比更高。

最后是最低还款,最低还款是三种方式中性价比最低的,不建议使用。虽然首月还款压力只有十分之一,但后续有每日万分之五的利滚利,实际年化非常高,相当于温水煮青蛙。

总而言之,能一次性全款还最好,不产生利息。如果实在还不上,数额较少的选择延期还款,数额较高选择分期,慎选最低还款。还是提醒下大家量入为出,花呗给我们提供方便,到底是要我们付出代价的。

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